Calculatrice d'admissibilité à un prêt hypothécaire

La première étape à franchir au moment d'acheter une maison consiste à établir votre budget. Cette calculatrice vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Remplissez les champs et cochez la case « Afficher le calendrier de remboursement » pour avoir accès au tableau complet des versements que vous aurez à effectuer pour rembourser votre hypothèque.

Ce programe de calcule financier nécessite un navigateur de classes de type JAVA (TM). Si vous voyez ce message, vous devez télécharger SUN'S JAVA (TM) qui est un module d'extension. Vous pouvez le faire tout simplement et automatiquement en cliquent le lien ci-dessous:

Obtenezle module d'extension JAVA(TM)


Définitions

Revenu annuel
Votre revenu annuel brut. Dans le cas d'un couple marié, il s'agit du total de vos revenus annuels bruts combinés. Veuillez prendre note que si vous inscrivez un prix d'achat ou un versement mensuel total, la calculatrice déterminera le revenu annuel brut requis pour vous qualifier. Ce montant calculé peut être supérieur ou inférieur à votre revenu réel.

Prix d'achat
Le prix d'achat de la maison que vous désirez acheter. Il s'agit du prix réel que vous paierez, à l'exclusion des frais de clôture. Si vous inscrivez un revenu annuel ou un versement mensuel total, le prix d'achat sera calculé en fonction de ces montants.

Versement mensuel total
Le versement mensuel total auquel vous êtes admissible. Ce montant comprend le capital, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage. Si vous inscrivez un prix d'achat ou un revenu annuel, le versement mensuel total sera calculé en fonction de ces montants.

Fonds en caisse
Les fonds dont vous disposez pour faire un versement initial et couvrir les frais de clôture.

Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt actuel que vous pouvez obtenir sur votre hypothèque.

Période d'amortissement en années
Le nombre d'années au cours desquelles vous rembourserez cette hypothèque.

Taxes foncières annuelles
Les taxes foncières annuellement applicables à la maison que vous comptez acheter.

Versement(s) mensuel(s) sur prêt(s) auto
Le total des versements mensuels que vous effectuez sur un ou plusieurs prêts auto.

Versement(s) mensuels(s) sur carte(s) de crédit
Le total des versements mensuels minimaux que vous devez effectuer sur vos cartes de crédit.

Autre(s) versement(s) sur dette(s)
Le total de tous les autres versements sur prêt à terme que vous devez effectuer - prêts étudiants, prêts non garantis ou autres.

Frais de condo
Frais mensuels chargés pour votre condominium que vous comptez encourir avec la possession de cette maison. Veuillez noter qu'en Colombie-Britannique, on appelle un condominium « strata ». Nous ajoutons 50 % de vos frais de condominium à votre amortissement de la dette brute lorsque nous calculons l'hypothèque maximale à laquelle vous avez droit.

Total des frais de clôture
Le total des frais initiaux requis pour conclure la transaction. Il s'agit de la somme de votre prime d'assurance hypothécaire, des droits sur les mutations immobilières, de la TPS et de tous les autres frais de clôture applicables.

Autres frais de clôture
Total estimatif de tous les autres frais requis pour conclure la transaction, y compris les droits de dépôt, les honoraires d'évaluation et tous les autres frais divers.

TPS
Cette calculatrice calcule la TPS au taux de 6 % du prix d'achat d'une nouvelle maison, moins un rabais sur la TPS. Les rabais sur la TPS sont calculés de la façon suivante : pour les maisons de moins de 350 000 $, le rabais est de 36 % de la TPS, jusqu'à un rabais maximum de 7 560 $; pour les maisons entre 350 000 $ et 450 000 $, le rabais maximum de 7 560 $ décroît de manière proportionnelle, jusqu'à zéro; aucun rabais sur la TPS ne s'applique aux maisons vendues à une valeur de plus de 450 000 $.

Le prix d'achat de plusieurs maisons neuves comprend la TPS, et/ou la TVH/TVP. Si cette situation s'applique à l'achat de votre maison, ne cochez pas la case relative à la TPS car celle-ci et/ou la TVH/TVP sera incluse dans le prix d'achat.

Il est important de noter que, selon la province dans laquelle vous effectuez l'achat d'une maison neuve, des taxes additionnelles peuvent s'ajouter au prix d'achat sous forme de TVH et/ou TVP. Ces taxes additionnelles ne sont pas incluses dans la présente analyse.

Prime d'assurance prêt hypothécaire (non remboursable)
Une assurance hypothécaire permet aux acheteurs d'une résidence d'acquérir une maison avec un versement initial inférieur. La Loi sur les banques interdit aux institutions prêteuses sous réglementation fédérale d'offrir des hypothèques sans assurance prêt hypothécaire pour les sommes supérieures à 80 % de la valeur de la maison, ou pour les achats dont moins de 20 % est alloué au versement initial. La Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) et Genworth Financial offrent les deux l'assurance prêt hypothécaire.

Taux actuels de prime d'assurance prêt hypothécaire de la SCHL et de Genworth*
Montant du prêt
(% de la valeur de la propriété)
Taux
(% du prêt)
65 % ou moins (versement initial de plus de 35 %)
0,50 %
75 % ou moins (versement initial de 25 % à 49.99 %)
0,65 %
80 % ou moins (versement initial de 20 % à 24.99 %)
1,00 %
85 % ou moins (versement initial de 15 % à 19.99 %)
1,75 %
90 % ou moins (versement initial de 10 % à 14.99 %)
2,00 %
95 % ou moins (versement initial de 5 % à 9.99 %)
2,75 %
95 % pour mise de fonds multisource et mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant** (versement initial de 5 % à 9,99 %)
2,90%
100 % (versement initial de 0 % à 4.99 %)
3,10 %

* Un taux supplémentaire de 0,2 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 26 à 30 ans. Un taux supplémentaire de 0,4 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 31 à 35 ans. Un taux supplémentaire de 0,6 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 36 ans et plus.

Cette calculatrice présume :

  1. que les institutions financières ne prélèvent aucune prime d'assurance prêt hypothécaire lorsque le versement initial est de 20 % ou plus;
  2. que votre prime d'assurance prêt hypothécaire peut être financée par votre hypothèque, ce qui contribue à réduire le montant du versement initial requis à l'achat d'une maison.

Cette calculatrice ne compte pas les primes complémentaires ou l'amortissement pondéré de Genworth aux fins de refinancement.

** L'option mise de fonds multisource de la SCHL et l'option mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial ne sont pas offertes par toutes les institutions financières. Un sommaire des deux programmes est présenté ci-dessous :

Mise de fonds multisource de la SCHL
Devenez propriétaire plus tôt en ayant recours à des sources additionnelles pour verser votre mise de fonds. Si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et un revenu suffisant pour effectuer vos paiements hypothécaires, votre prêteur pourra peut-être vous accorder un prêt hypothécaire avec mise de fonds multisource, assuré par la SCHL. Parmi les sources possibles de fonds, mentionnons les suivantes : un emprunt, un cadeau et la remise accordée par votre prêteur. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/asprhy/asprhy_005.cfm

Mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial
Certains acheteurs de maison ont d'excellents antécédents de crédit, mais n'ont pas encore accumulé la mise de fonds requise, tandis que d'autres ont choisi d'utiliser leurs économies aux fins d'accroissement de l'actif de différentes façons. Genworth Financial offre de l'assurance prêt hypothécaire à ces deux types d'acheteurs. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : http://www.genworth.ca/mi/fre/industry_professionals/premiums.asp

Buts acceptables du prêt :

  1. Achat d'une propriété
  2. Achat avec rénovations et avances progressives assurées
  3. Périodes d'amortissement prolongé allant jusqu'à 35 ans

Buts non admissibles du prêt :

  1. Programme à l'intention des travailleurs indépendants (Solution A)
  2. Programme d'assurance SolutionCrédit
  3. Programme d'assurance SolutionCrédit pour travailleurs indépendants
  4. Plan familial
  5. Programme première hypothèque pour propriétaire-occupant, propriétés à 3 et 4 logements
  6. MCVD
  7. Nouveaux arrivants
  8. Résidences secondaires
  9. Résidences de vacances
  10. Chez soi à 100 %

Propriétés admissibles :

  1. Propriétés à deux logements au maximum, dont l'un doit servir de résidence principale
  2. Nouvelles constructions ou propriétés existantes
  3. Limites du ratio prêt/valeur : Le ratio prêt/valeur correspond au rapport entre le solde du capital d'un prêt hypothécaire et la valeur de la propriété. Par exemple, si la valeur de votre maison est de 100 000 $ et le prêt est de 90 000 $, votre ratio prêt/valeur est de 90 % (90 000 $ divisé par 100 000 $ = 90 %). Pour un et deux logements - 95 %.

Sources de capitaux propres admissibles

  1. Primes du prêteur
  2. Capitaux propres empruntés de toute source sans lien de dépendance à la transaction d'achat ou de vente, y compris les prêts personnels, les marges de crédit ou les cartes de crédit. Les remboursements de prêts doivent être inclus dans le calcul de l'amortissement total de la dette (ATD)
  3. Dons ou subventions de toute source sans lien de dépendance à l'égard de la transaction d'achat de la propriété
  4. Paiements de location avec option d'achat à condition qu'ils dépassent un loyer courant du marché acceptable
  5. Les mises de fonds peuvent ne pas provenir du prêt hypothécaire assuré ou y être incluses, y compris tout recouvrement des primes du prêteur.

Sources de capitaux propres non admissibles
Certaines sources de capitaux propres ne sont pas admissibles. Parmi celles-ci, citons les sources suivantes avec lien de dépendance ou qui sont liées, de façon directe ou indirecte, à l'achat ou à la vente de la propriété. Par exemple :

  1. Primes ou prêts du constructeur
  2. Primes ou prêts de l'agent immobilier / du courtier en prêts hypothécaires à l'emprunteur ayant des répercussions sur le prix de vente de la propriété
  3. Prêts / dons du vendeur de la propriété (le vendeur)
  4. Tierces parties qui reçoivent un paiement du vendeur ou du constructeur

Coefficient d'amortissement de la dette brute (CADB)
Compare le total mensuel de votre versement hypothécaire, de vos taxes et de vos coûts de chauffage à vos revenus mensuels bruts (nets d'impôts) de toutes sources. En règle générale, ces dépenses mensuelles ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut.

Coefficient d'amortissement total de la dette (CATD)
Compare le total de vos versements mensuels (versements hypothécaires, taxes foncières, prêts auto, cartes de crédit, autres prêts et obligations, etc.) à votre revenu mensuel brut. En règle générale, le total de ces versements mensuels ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu brut.

Montant admissible
Correspond au « Versement mensuel total » pour lequel vous vous qualifiez. Il comprend le principal, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage applicables à votre maison.